サプライチェーンの中断に対する保険の適用範囲

マイケルS. レバイン, P. ワトソン シーマン, ジョセフT. ニッツキー

過去1年間のサプライチェーンの混乱や物流の問題により、多くの小売業者やメーカーが棚に並べる商品を入手できない、あるいは製品の製造に必要な部品を入手することができなくなった。これらの混乱やその他の問題により、影響を受けた企業は大きな経済的損失を被っている。幸いなことに、このような混乱を緩和するために、保険が適用される場合がある。

ほとんどの商業損害保険は、サプライチェーンの中断に対する補償を含んでいる。この補償は、被災企業の保険契約だけでなく、事業関連会社、サプライヤー、物流会社、輸送業者などが保有する保険契約でも利用できる場合があり、被災企業が追加被保険者になっている場合もある。したがって、被害を受けた会社は、サプライチェーンの途絶に適用される補償について、自社の保険を確認する必要があり、また、サプライヤーや顧客に発行された保険も確認する必要がある。サプライヤー、顧客、運送業者などの第三者とのベンダー契約や外部委託契約には、顧客を追加被保険者に含めるべきかどうかを指定する条項が含まれていることが多い。したがって、これらの契約は、適用される可能性のある補償範囲を特定するための優れた最初の資源となる。

可能であれば、サプライチェーンの中断に適用される主要な補償は、典型的には偶発的な事業中断補償と偶発的な追加費用補償を含む偶発的な時間要素を補償するものである。物理的な損失や損害が被保険者自身の財産に生じた場合に保険契約者の事業収入損失や追加費用をカバーする直接的な時間要素補償とは異なり、偶発的な時間要素補償と偶発的な追加費用補償は、損害を受けた財産がサプライヤーや顧客に帰属する場合に適用される。

一般事項として、偶発的時間要素条項や偶発的追加費用条項を含む、商業損害保険に見られるほとんどの補償は、何らかの形の「保険対象物件に対する物理的損失または損害」によって発動されるものである。この補償を引き起こす言葉の意味については、何十年にもわたって議論や訴訟が行われてきたが、保険会社はこの極めて重要な言葉を未定義のままにしてきたため、裁判所がその空白を埋めるために介入してきたのである。そのため、法域によって意味の幅が広くなっている。一般的に、汚染など、使用不能にする物理的状態が不動産に存在するものと、多くの法域で補償を引き起こすものが対象となる。

多くの付属補償と同様に、保険契約が異なれば、提供する偶発的時間要素および偶発的追加費用補償も異なる。そのため、保険契約者は、そのニーズに最も適合した保険を購入することを確保するために、保険を購入する前に補償範囲を理解することが重要である。もっとも重要なのは、損害が直接のサプライヤーが所有する財産にのみ適用される保険もあれば、間接的なサプライヤーが所有する財産に損害が及んだ場合に適用される保険もあることである。偶発的時間要素の補償範囲を設定するこれらの条件は、多くの場合、保険契約で定義されている。また、直接顧客または間接顧客を含めている保険契約もある。

例えば、ファクトリー・ミューチュアル保険会社の標準的な保険契約書式は、物理的な損失または損害が以下の場所で発生した場合に補償を提供する。

(A) 1) 被保険者の直接の顧客、サプライヤー、契約製造業者または契約サービス提供者のすべての場所。
2) 被保険者とロイヤリティ、ライセンス料、手数料契約を結んでいる会社のすべての場所。

(B) 上記A1に記載された場所の直接または間接の顧客、サプライヤー、契約製造業者または契約サービス提供者である企業の所在地。ただし、被保険者に電気、燃料、ガス、水、蒸気、冷蔵、下水、音声、データまたはビデオを直接または間接的に供給する、または受け取る企業の所在地は含まれない。

また、損害が直接または間接的なサプライヤーの所有物であるかどうかによって、二次限度と免責額が異なる場合がある。保険を購入する際には、企業は、得られた保険が被保険者の業務に適切であることを確実にするために、サプライチェーンの脆弱性とリスク取得意欲を考慮すべきである。現代の相互接続された経済においては、ほぼすべての企業が間接的なサプライヤーと顧客の両方を抱えており、両者の財産に対する損害の補償を得るという恩恵を受けるであろう。したがって、事業が、限られたサプライヤーまたはリードタイムが長いことが知られている特定の部品や材料に依存している場合、偶発的時間要素の補償は、その部品または材料の供給の中断を特に考慮して調整することができる。一方、企業が複数のベンダーから短期間で調達できる共通の部品や材料を利用している場合は、偶発的時間要素の上限を低く設定すれば十分な場合がある。

最近、マイクロチップの供給不足が続いているが、これは時宜を得た例である。マイクロチップの製造工場で火災が発生し、工場が閉鎖される。マイクロチップ製造会社は通常、火災による工場閉鎖期間中に被った事業所得の損失について、標準的時間要素補償でカバーされることになる。

しかし、被災した施設からのマイクロチップの安定供給に依存しているメーカーの顧客（および原材料や部品材料のサプライヤー）はどうか。火災の影響はサプライチェーンに及び、家電メーカー、サプライヤー、小売業者、自動車メーカー、運送業者、販売店など多くの産業に影響を及ぼす。今日の経済状況では、すべての産業がマイクロチップを用いた製品に依存してビジネスを展開しているため、事実上すべての産業が影響を受けている。結果として生じる事業利益の損失がカバーされるかどうか、また、どの程度カバーされるかは、影響を受ける各事業の偶発的時間要素保険のカバー範囲と幅に依存する。

現在のサプライチェーンの危機には様々な原因があるが、その多くは、自然災害、工場火災、犯罪・盗難、サイバー攻撃やランサムウェア攻撃など、補償された物理的な損失や損害の結果である。2021年には労働力不足やCOVID-19の大流行もサプライチェーン混乱の大きな原因となった。

複数の事象が単一のサプライチェーンの混乱に寄与する可能性があることを考慮すると、因果関係の問題は、補償の有無を判断する上で重要なポイントになると思われる。保険契約者にとっては、可能な限り強力な保険金請求を行うためには、損害の原因となり得るものをすべて調査することが重要である。

トピックス
事業中断、災害復旧、保険、損失管理、リスク管理、サプライチェーン

本翻訳は“Insurance Coverage for Supply Chain Interruptions”, Risk Management Site (https://www.rmmagazine.com/articles/article/2022/03/08/insurance-coverage-for-supply-chain-interruptions), March, 2022,をRIMS日本支部が翻訳したものです。原文と和訳に相違があるときには、原文を優先します。本文中は敬称略です。
マイケルS.レバインはハントン・アンドリュース・カース LLC ワシントンD.C.事務所パートナー、
保険適用業務担当。
P. ワトソン・シーマンはハントン・アンドリュース・カース LLCバージニア州リッチモンド事務所パートナー。
ジョセフT.ニッツキーはハントン・アンドリュース・カース LLCニューヨーク事務所アソシエート。