損害保険交渉で事前準備的な強靭さ対策を活用する

ジョン・ハインツ[*]

　近年、山火事を悪化させる嵐の激しさと干ばつの長期化は、長期的な気候変動に起因するとされる気象パターンの変動の激化と重なっている。例えば、昨年9月にメキシコ湾で発生したハリケーン・ヘレンは、最終的にはアパラチア山脈北部にまで甚大な被害をもたらした。さらに数か月後には、ロサンゼルス郡の奥地で、この地域では通常雨の多い時期に山火事が発生、甚大な被害をもたらした。降雨量、雹の大きさ、竜巻の発生頻度、山火事の発生場所など、大災害の予測不可能性が高まる中、企業は従来の保険アプローチにとどまらず、予期せぬ事態に対する不動産の強靭さを積極的に強化する必要がある。

　「保険について議論する前に、企業は業務の強靭さと、それに対してどのように事前準備的に取り組んでいるかについて話し合う必要があります」と、BDOの保険リスクアドバイザリーグループを率いるマーク・ミラードは述べている。「強靭さへの取り組みを事前準備的に行えば、保険へのアプローチも変わり、より経済的な方法になるでしょう。」

　フロリダ州タンパ総合病院は2019年、施設の周囲にアクア・フェンス（水害防止）という防潮堤を設置し、このような事前準備的な対策を講じた。この防潮堤は嵐の接近時に迅速に設置でき、施設は最大15フィート（約4.5メートル）の高潮にも耐えられるようになっている。さらに、敷地内の給水・発電プラントは海抜33フィート（約10メートル）に位置し、カテゴリー5のハリケーンによる洪水にも耐えられるようになっている。その結果、この地域で唯一のレベル1外傷センターは、ハリケーン・ヘレンの襲来時も運営することができた。

　ビジネスニーズは多岐にわたるので、適切なリスク軽減策も多岐にわたる。ミラードは、業務部門と施設部門の代表者を含む組織の主要な利害関係者は、想定される危険シナリオと、損害およびダウンタイムを最小限に抑える方法について話し合うべきだと助言した。こうした計画の策定と実施は、組織の強靭さを最大限に高め、損害保険の適用範囲を交渉する際の影響力を高めるためには不可欠である。保険会社は現在、潤沢な資本を有しており、一部の損害保険の保険料は下落傾向にあるとミラードは述べ、この状況は企業が現在の市場環境を最大限に活用するのに役立つ可能性があると付け加えた。

　「最良の計画は、保険が存在しないことを前提としています。保険は、計画の他のすべてが機能せず、企業がリスク移転商品に頼らざるを得なくなった場合の備えとなるべきです」とミラードは述べた。「リスクマネージャーは、強靭さのストーリーボードがどのようなものになるかを事前準備的に検討すべきです。」

リスクストーリーを告げる

　強靭さのストーリーボードには、計画に関して実行され、テストされた構成要素を文書化し、保険会社に対して「われわれは損失の可能性を理解しており、これらが講じた予防措置です」と伝える必要があるとミラードは述べた。

　保険会社は、不動産保険に付保するために、法人顧客の資産価値計画表（Schedule of Values）を精査し、損失からの回復に必要となるすべての請求可能な作業を詳細に分析するとともに、企業の事業中断計算の妥当性も検証する。前年比で比較すると、これらの費用がインフレ調整済みであり、サプライチェーンの混乱の可能性が検討されているかどうかも精査する。ミラードによると、保険会社は自社のエンジニアを派遣するが、独自のエンジニアリングおよび損失管理に関する知見や活動を提示し、潜在的な大惨事の影響をモデル化し、その情報を新規建設地の選定や建設工事そのものに組み込む顧客に対しては、より好意的な評価を下すことになる。

　「もう一つの極めて重要なステップは、保険仲介業者との関係構築です。年間を通して保険仲介業者コミュニティと会合を持ち、信頼関係を築くことです」と、彼は付け加えた。

　大災害の激甚化に伴い、被害軽減計画の策定では、日々進歩するテクノロジーの力も一部に寄与する、継続的な取り組みとなっている。フィッチ・レーティング社保険グループ上級取締役ジェラルド・グロムビッキは、保険会社はなぜある商業施設は災害を生き延びたのに、通りの向かい側にある同様の建物は生き延びなかったのかを理解するために、常にモデルの改善に努めていると指摘した。また、詳細を検証するための追加措置も講じている。「以前は、保険会社は保険代理店または顧客による証明書の形で（物件の要素を検証する）データを要求していたかもしれません」とグロムビッキは述べた。「現在では、一定額を超える場合、担当者を派遣して検証したり、実際の物件の衛星画像を入手したりすることもあります。」

　保険会社は、リスクマネージャーに対し、社内施設内を歩き回り、バーチャル検査を実施できるアプリケーションのダウンロードを求めることもある。「これは簡単に実行でき、保険会社は物理的に検査員を派遣する必要もありません」と、アクセンチュアの保険部門社長マイケル・ライリーは述べている。ライリーは、この技術は住宅保険会社から始まり、「現在ではいくつかの商業保険会社が試行錯誤している」と付け加えた。

資産保護手順

　こうした進歩により、企業には自社の資産リスクをより詳細に分析する必要が生じている。企業・住宅安全保険協会（IIBHS）の基準・データ分析担当上級取締役兼主任研究気象学者であるイアン・ジアマンコは、企業は保有する建物を精査し、適切な災害軽減対策が講じられていることを確認する必要があると述べている。例えば、ハリケーンや竜巻などの強風から建物を守るために、長い全長の建物を所有する企業は、耐風性を強化した戸車システムを設置することで、ドアが閉まらなくなり、建物の残りの部分やその中身が損傷する可能性を軽減できる。

　ジアマンコは、山火事のリスク軽減に関する研究は風に関する研究に比べてはるかに少ないと述べた。特に、近年の原野と都市の境界面の急速な拡大により、ますます多くの建築物が山火事のリスクにさらされていることを考えると、その重要性はさらに増している。とはいえ、山火事への耐性に関する研究は急速に進んでおり、建物の発火リスクを低減するシステムに焦点を当てていると彼は述べた。

　重要な手順としては、建物の屋根が不燃性であることを確認することである。商業施設は不燃性材料で建てられることが多いが、FMアプルーバルズ、ULスタンダーズ＆エンゲージメント、IIBHSなどの評価機関は、さらなる保証を提供することができる。「可燃性の屋根材を使用している場合、それが発火の連鎖の中で最も弱い部分となるでしょう」とジアマンコは述べた。

　また、火の粉が通気口やその他の開口部から建物内に侵入しないようにすることも不可欠である。炎が建物から建物へと移るのを防ぐには、建物間の間隔を適切に確保し、建物間に可燃物が入らないようにする必要がある。「最も重要なのは、建物の周囲約1.5メートルの範囲で、そこに可燃物がないことを確認することです」と彼は述べた。

　さらに、ほとんどの建物の周囲は、風が吹いて、燃えさしが蓄積して建物の近くにある可燃物に引火する可能性があり、強化された外装材でさえも燃えるほどの高温の炎が発生する可能性がある。「商業ビルの建設には多くのばらつきがあるため、保険会社はこれらすべての要素を非常に細かく精査します」とジアマンコは述べ、建物が建設された建築基準法も検討されることを指摘した。

適切な保険仲介業者を選択する

　すべての企業は、保険仲介業者と保険会社が自社の事業、特に非常に特殊な業界について理解していることを確認する必要がある。「一般的な保険会社は、保険料を高く設定したり、適切な補償内容を理解していなかったりする可能性があります。そのため、保険仲介業者が自社の業界を理解している保険会社を紹介することが重要です」とライリーは述べた。企業は、免責金額を高く設定してリスクを多く保有したり、リース契約を増やすなど事業構造を再構築してリスクを他社に移転したりすることで、保険料を下げることもできる。

　保険情報協会の広報担当者ロレッタ・ワーターズによると、地域特有の気象パターンや脆弱性に基づいたリスク軽減戦略をカスタマイズすることで、保険料の削減、あるいは少なくとも値上げを最小限に抑えることができるという。また、地域の緊急管理機関や地域団体と連携して対応活動を調整し、従業員に緊急対応手順や安全プロトコルについて定期的に研修を行うことも重要である。

　風水害リスクについては、ワーターズは、リスクマネージャーは屋根、窓、ドアの補強、低地の建物入口周辺への防潮堤の設置、排水システムの改善といった対策によって保険料を節約できると述べている。企業はまた、機器を保護するためにそれらを高架化し、電子機器を保護するために電圧変化保護装置に投資し、詳細な避難計画や重要なデータ保護手順を含む詳細な緊急対応計画を策定する必要がある。

変化する気象パターンの影響

　新たな気象パターンは、今後、より極端で、変化する災害を示唆している。今日の最大の課題の一つは、干ばつの長期化など、火災発生の危険性が高い気象条件の増加である。また、気象パターンの変化により、最も激しい竜巻活動の一部は、グレート・プレーンズから南東部へと移動し、人口密度が高く脆弱な地域へと移動している。

　ジアマンコは、雹嵐の影響を理解することも大きな課題であると述べている。他の気象災害に比べて雹嵐に関する研究は少ないが、それは雹の発生には複数の要因が関係しているからである。米国東部に拠点を置く企業は、施設の耐震性を強化し、保険会社と保険料交渉を進める中で、雹をより発生確率の高い潜在的災害として捉えるべきであろう。「現在、被害の大きい雹害は増加していますが、その頻度は若干減少する可能性があると考えています」とライリーは述べている。「中西部北部から北東部、ニューイングランドにかけては雹の頻度が増加する可能性がありますが、西部や南部平原では減少する可能性があります。」

　過去の災害パターンによって将来の災害パターンを完全に予測できるわけではないが、リスクマネージャーは入手可能な情報を活用し、自社施設の所在地における現在のリスク要因を分析し、理解する必要がある。フロリダ沿岸部のような特定の地域では、大災害リスクは今後も継続する可能性があり、コストがさらに増加する可能性がある。こうしたリスク増加への長期的な対応として、企業はより持続可能な地域への施設移転を検討する必要があるかもしれない。「これは極端な措置ですが、国内のどこにでも生産できる製造業を経営していて、現在沿岸地域にいるのであれば、立地を再検討する必要があるかもしれません」とライリーは述べている。

トピック
事業中断、気候変動、災害対策、保険、自然災害、リスク評価

注意事項：本翻訳は“ Leveraging Proactive Resilience Measures in P&C Negotiations”, Risk Management Site ( https://www.rmmagazine.com/articles/article/2025/04/23/leveraging-proactive-resilience-measures-in-p-c-negotiations) April 2025をRIMS日本支部が翻訳したものです。原文と和訳に相違があるときには、原文を優先します。本文中は敬称略です。
ジョン・ハインツはニュージャージー州を拠点とするフリーランスライター。